銀保監(jiān)會(huì)等部委出臺(tái)政策，降低企業(yè)綜合融資成本，12345幫您梳理

復(fù)工復(fù)產(chǎn)過(guò)程中，一直有企業(yè)來(lái)電話建議降低企業(yè)融資成本。近期，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等部委下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi) 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》，為緩解企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題制定了多項(xiàng)措施。12345幫您梳理

一、信貸環(huán)節(jié)取消部分收費(fèi)項(xiàng)目和不合理?xiàng)l件

（一）取消信貸資金管理等費(fèi)用。銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費(fèi)。對(duì)于小微企業(yè)信貸融資，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，取消法人賬戶透支承諾費(fèi)和信貸資信證明費(fèi)。

（二）嚴(yán)格執(zhí)行貸存掛鉤、強(qiáng)制捆綁搭售等禁止性規(guī)定。不得要求企業(yè)將一定數(shù)額或比例的信貸資金轉(zhuǎn)為存款。不得忽視企業(yè)實(shí)際需求將部分授信額度劃為銀行承兌匯票，或強(qiáng)制以銀行承兌匯票等非現(xiàn)金形式替代信貸資金。不得在信貸審批時(shí)，強(qiáng)制企業(yè)購(gòu)買保險(xiǎn)、理財(cái)、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。

（三）提前開(kāi)展信貸審核。銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)申請(qǐng)，在存量貸款到期前，提前做好信貸評(píng)估和審核，提高響應(yīng)速度和審批時(shí)效。不得以斷貸為由提高貸款利率，確保有資金需求的企業(yè)以合理成本獲得貸款；不得繼續(xù)對(duì)“僵尸企業(yè)”提供信貸支持，擠占銀行可貸資金，推高其他企業(yè)融資成本。

二、助貸環(huán)節(jié)合理控制融資綜合成本

（四）明確銀行收費(fèi)事項(xiàng)。銀行應(yīng)在企業(yè)借款合同或服務(wù)協(xié)議中明確所收取利息和費(fèi)用，不得在合同約定之外收取費(fèi)用。

（五）加強(qiáng)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)管理。銀行應(yīng)對(duì)合作的第三方機(jī)構(gòu)實(shí)施名單制管理，由一級(jí)分行及以上層級(jí)審核第三方機(jī)構(gòu)資質(zhì)，并在合同中明確禁止第三方機(jī)構(gòu)以銀行名義向企業(yè)收取費(fèi)用。

（六）實(shí)行“兩個(gè)嚴(yán)禁”。銀行應(yīng)掌握支持信貸決策的客戶信息，嚴(yán)禁將貸前調(diào)查和貸后管理的實(shí)質(zhì)性職責(zé)交由第三方機(jī)構(gòu)承擔(dān)。嚴(yán)禁銀行將信貸資金劃撥給合作的第三方機(jī)構(gòu)，防止信貸資金被截留或挪用。

三、增信環(huán)節(jié)通過(guò)多種方式為企業(yè)減負(fù)

（七）合理引入增信安排。銀行應(yīng)充分挖掘整合企業(yè)信用信息，支持通過(guò)與核心企業(yè)、政府部門(mén)的相關(guān)管理和信息系統(tǒng)對(duì)接，利用金融科技手段對(duì)客戶信用準(zhǔn)確畫(huà)像，為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供方便快捷的服務(wù)。除特定標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品外，不得為企業(yè)指定增信和專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)。銀行不得以向?qū)I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)推薦客戶的名義，向合作機(jī)構(gòu)收取業(yè)務(wù)協(xié)辦費(fèi)用，導(dǎo)致企業(yè)融資費(fèi)用增加。

（八）由銀行獨(dú)立承擔(dān)的費(fèi)用，銀行應(yīng)全額承擔(dān)。銀行為授信評(píng)估目的引入外部數(shù)據(jù)、信息或評(píng)級(jí)的，不得要求企業(yè)支付相關(guān)費(fèi)用。對(duì)于小微企業(yè)融資，以銀行作為借款人意外保險(xiǎn)第一受益人的，保險(xiǎn)費(fèi)用由銀行承擔(dān)。

（九）由企業(yè)與銀行共同承擔(dān)的費(fèi)用，銀行不得強(qiáng)制或以合同約定方式向企業(yè)轉(zhuǎn)嫁。對(duì)于小微企業(yè)信貸融資，鼓勵(lì)銀行主動(dòng)承擔(dān)強(qiáng)制執(zhí)行公證費(fèi)；以銀行作為抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠權(quán)益人的，保險(xiǎn)費(fèi)用由銀行和企業(yè)按合理比例共同承擔(dān)。

（十）由企業(yè)獨(dú)立承擔(dān)的費(fèi)用，銀行、保險(xiǎn)公司和融資擔(dān)保公司等應(yīng)采取措施最大限度減少企業(yè)支出。銀行不得強(qiáng)制企業(yè)購(gòu)買保證保險(xiǎn)，不得因企業(yè)購(gòu)買保證保險(xiǎn)而免除自身風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任。保險(xiǎn)公司不得提供明顯高于本公司同類或市場(chǎng)類似產(chǎn)品費(fèi)率的融資增信產(chǎn)品，增加企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。

四、考核環(huán)節(jié)考慮企業(yè)融資成本因素

（十一）加強(qiáng)資金轉(zhuǎn)移定價(jià)精細(xì)化管理。對(duì)于小微企業(yè)信貸融資，鼓勵(lì)銀行加大內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠力度，進(jìn)一步降低融資成本。

（十二）科學(xué)開(kāi)展內(nèi)部信用評(píng)級(jí)和撥備計(jì)提。銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)要兼顧借款主體評(píng)級(jí)和債項(xiàng)評(píng)級(jí)，可參照外部評(píng)級(jí)結(jié)果。銀行在計(jì)提撥備時(shí)應(yīng)遵循會(huì)計(jì)和監(jiān)管規(guī)定，綜合考慮信貸違約率和違約損失率，結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)前景等因素進(jìn)行評(píng)估，避免撥備計(jì)提不科學(xué)導(dǎo)致企業(yè)資金成本上升。

（十三）內(nèi)部考核應(yīng)適當(dāng)和精細(xì)。銀行應(yīng)完善綜合經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核辦法，避免業(yè)務(wù)條線和分支機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)不當(dāng)績(jī)效考核目標(biāo)，采取貸存掛鉤、強(qiáng)制捆綁搭售、附加不合理信貸條件等做法。銀行應(yīng)對(duì)不同地區(qū)、不同類型企業(yè)信貸融資設(shè)置差異化考核目標(biāo)，防止因過(guò)度追求低風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致參與方過(guò)多、融資鏈條過(guò)長(zhǎng)，間接推高融資成本。