在國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》中，明確了金融機構(gòu)消費者權(quán)益保護工作的行為規(guī)范，要求金融機構(gòu)充分尊重并自覺保障金融消費者的財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)等基本權(quán)利，依法、合規(guī)開展經(jīng)營活動。這是首次從國家層面對金融消費權(quán)益保護進行具體規(guī)定，強調(diào)保障金融消費者的八項基本權(quán)利。

自主選擇權(quán)

金融機構(gòu)應(yīng)當在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費者的意愿，由消費者自主選擇、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強買強賣，不得違背金融消費者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，不得附加其他不合理條件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費者購買其他產(chǎn)品。

解讀：“七不準”包括，不準以貸轉(zhuǎn)存、不準存貸掛鉤、不準以貸收費、不準浮利分費、不準借貸搭售、不準一浮到頂、不準轉(zhuǎn)嫁成本。

受教育權(quán)

金融機構(gòu)應(yīng)當進一步強化金融消費者教育，積極組織或參與金融知識普及活動，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費者教育，幫助金融消費者提高對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認知能力和自我保護能力，提升金融消費者金融素養(yǎng)和誠實守信意識。

解讀：說明書、協(xié)議書、宣傳營銷材料應(yīng)對專業(yè)術(shù)語和業(yè)務(wù)用語作解釋。

財產(chǎn)安全權(quán)

金融機構(gòu)應(yīng)當依法保障金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財產(chǎn)安全。金融機構(gòu)應(yīng)當審慎經(jīng)營，采取嚴格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴格區(qū)分機構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。

解讀：消費者安全權(quán)包括人身安全權(quán)和財產(chǎn)安全權(quán)。

公平交易權(quán)

金融機構(gòu)不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費者責(zé)任、限制或者排除金融消費者的合法權(quán)利，不得限制金融消費者尋求法律救濟途徑，不得減輕、免除本機構(gòu)損害金融消費者合法權(quán)益應(yīng)當承擔(dān)的民事責(zé)任。

解讀：不應(yīng)存在明顯加重消費者義務(wù)的情況；不應(yīng)存在明顯免除或減輕自身責(zé)任的情況。

受尊重權(quán)

金融機構(gòu)應(yīng)當尊重金融消費者的人格尊嚴和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不得因金融消費者性別、年齡、種族、民族和國籍等不同進行歧視性差別對待。

解讀：說明書、協(xié)議書以及相關(guān)通知、公告和宣傳營銷材料應(yīng)使用消費者可接受的口吻。

知情權(quán)

金融機構(gòu)應(yīng)當以通俗易懂的語言，及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。

解讀：“四公開”，即收費項目公開、服務(wù)質(zhì)價公開、優(yōu)惠政策公開、效用功能公開；金融機構(gòu)提供產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)充分詳實揭示風(fēng)險。

依法求償權(quán)

金融機構(gòu)應(yīng)當切實履行金融消費者投訴處理主體責(zé)任，在機構(gòu)內(nèi)部建立多層級投訴處理機制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會監(jiān)督。

解讀：消費者除因自愿承擔(dān)金融機構(gòu)已經(jīng)提示的風(fēng)險而造成的損失外，遭受人身、財產(chǎn)損害時，如金融機構(gòu)有責(zé)任的，有向金融機構(gòu)提出請求賠償?shù)臋?quán)利。

信息安全權(quán)

金融機構(gòu)應(yīng)當采取有效措施加強對第三方合作機構(gòu)的管理，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，嚴格防控金融消費者信息泄露風(fēng)險，保障金融消費者信息安全。

解讀：金融機構(gòu)不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的消費者個人信息，采取不正當方式收集消費者個人信息，篡改、違法違規(guī)使用消費者個人信息，在未經(jīng)消費者授權(quán)或同意的情況下向第三方提供消費者個人信息。

青島財經(jīng)日報/首頁新聞記者 張吉鵬