“逾期協(xié)商”是否真能“拯救”逾期持卡人

今年初，二代征信系統(tǒng)正式拉開帷幕，面對新版征信的亮相，不少有關(guān)信用卡新規(guī)的消息也隨著出爐。尤其是信用卡逾期新規(guī)，將涉及個(gè)人征信，記者提醒廣大市民在“暢快”用卡之余一定要記得按時(shí)、足額還款，如果產(chǎn)生逾期，要盡快和銀行協(xié)商。此外，一些打著“逾期協(xié)商”名義的中介公司宣稱可以幫客戶跟銀行協(xié)商分期，面對此類“灰色地帶”需要特別警惕，別因貪圖小利帶來更多風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡新規(guī)“拯救”逾期持卡人

記者了解到，在2020信用卡新規(guī)實(shí)施后，信用卡逾期所產(chǎn)生的滯納金會被違約金取代。并且違約金，年費(fèi)，服務(wù)費(fèi)均不允許加收利息。在信用卡逾期新規(guī)中，信用卡的的量刑標(biāo)準(zhǔn)將會從以前的1萬元提高到5萬元，信用卡逾期不還后很有可能會被追究刑事責(zé)任，尤其是惡意透支信用卡，構(gòu)成信用卡詐騙的用戶。實(shí)施信用卡新規(guī)以后，銀行的最低還款額可低于10%，免息期最長可達(dá)60天。信用卡取現(xiàn)將會計(jì)入最低還款額，以前信用卡取現(xiàn)并不要求一次性還清，而新規(guī)規(guī)定當(dāng)月取現(xiàn)金額會進(jìn)入本月賬單最低還款額度，必須一次性還清，否則就會造成信用卡逾期。

記者發(fā)現(xiàn)，信用卡新規(guī)后，逾期30天以內(nèi)，將會面臨逾期催收、逾期罰息，還會影響個(gè)人在銀行的信用度，有可能進(jìn)入銀行信用黑名單，日后想要再申卡、申貸就會變得十分困難；逾期30天以上，除了面臨催收、罰息以外，還有可能造成央行征信污點(diǎn)，目前大部分銀行都是一個(gè)月向央行呈報(bào)一次用卡信息與數(shù)據(jù)；逾期一旦超過三個(gè)月、連續(xù)六個(gè)月，且多次催收仍拒絕還款，最終會被銀行起訴，金額較大的，很有可能面臨刑事責(zé)任。

因此，使用信用卡時(shí)，一定要按時(shí)還款，實(shí)在因?yàn)樘厥庠驅(qū)е掠馄冢梢院豌y行協(xié)商停息分期還款，個(gè)性化分期還款最長期限不得超過5年，同時(shí)減免相關(guān)產(chǎn)生的利息和違約金，盡快解決逾期問題。

“逾期協(xié)商”信息遍布電商平臺

面對信用卡逾期還款，一些債務(wù)中介從中發(fā)現(xiàn)了“商機(jī)”，他們將目標(biāo)鎖定在信用卡逾期群體，宣稱可以幫客戶跟銀行協(xié)商分期，不僅不計(jì)利息，本金還可以最多分60期償還。

在某電商平臺上搜索“逾期 協(xié)商”等關(guān)鍵詞，會彈出很多店鋪，這些商鋪的首頁介紹里多含有“規(guī)劃分析”“協(xié)商還款”“法律中心”“信用卡逾期強(qiáng)制上岸”等字樣，具體商品的廣告詞也基本雷同， 由“免息”“停催”“信用卡逾期別怕”等字樣填充，最低50元就可以為客戶做一份“規(guī)劃”。

記者與一家店鋪取得了聯(lián)系，以名下有信用卡逾期5萬多元為由咨詢，賣家說，最長可以給記者爭取到36個(gè)月的分期付款，這期間沒有利息和違約金。賣家表示，分期付款的期限由銀行綜合判斷，金額、之前用卡情況、用卡賬單都需要評估，不是個(gè)人想分多少就分多少。5萬多的信用卡逾期，中途沒有利息、違約金，賣家將按照5%的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。

對“灰色地帶”勿存僥幸心理

帶著“逾期協(xié)商”是否合規(guī)的疑問，記者向?qū)I(yè)人士進(jìn)行咨詢，得到的結(jié)果是，逾期協(xié)商并不是鉆銀行空子，也不是違法犯罪，它只是暫時(shí)無法還款時(shí)的正常操作手段。就像上述賣家的回復(fù)：我們是正規(guī)公司，跟銀行簽了保密協(xié)議。下單后我們會進(jìn)行操作，成功后會聯(lián)系你確認(rèn)“收貨”。流程走完后，你可以自己到銀行進(jìn)行確認(rèn)。

據(jù)了解，我國商業(yè)銀信用卡監(jiān)督管理辦法規(guī)定，負(fù)債人信用卡逾期后，欠款金額超過持卡人還款能力，但自身擁有強(qiáng)烈還款意愿，且還款能力穩(wěn)定，就可與銀行進(jìn)行協(xié)商，簽訂最長可達(dá)5年的個(gè)性化分期協(xié)議，也就是停息掛賬。停息掛賬之后，銀行不會對持卡人進(jìn)行催收或起訴，但持卡人需每月按時(shí)還款。

有業(yè)內(nèi)人士提醒逾期持卡人，一定要謹(jǐn)慎對待這些債務(wù)重組的中介機(jī)構(gòu)，對“灰色地帶”勿存僥幸心理，別因貪圖小利帶來更多風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上這種“被中介騙了服務(wù)費(fèi)，沒有辦成也不退錢”的新聞已經(jīng)不新鮮，甚至有些中介會教唆持卡人編造謊言，慫恿甚至直接幫助持卡人出具虛假證明材料，比如偽造貧困證明、住院證明，這種行為已經(jīng)構(gòu)成欺詐。一經(jīng)核實(shí)，借款人不僅要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任，已付的高額中介費(fèi)也打了水漂。即使銀行沒有查出來，中介也可能利用造假的“把柄”，對持卡人進(jìn)行敲詐勒索。