新華社上海9月11日電（上海證券報記者 韓宋輝）車險綜合改革的主要配套細則悉數亮相。10日，銀保監(jiān)會出臺車險綜合改革多個配套條款與費率調整方案，包括交強險責任限額與費率浮動、商業(yè)車險精算規(guī)范及多個商業(yè)車險示范條款等。

業(yè)內人士表示，《關于實施車險綜合改革的指導意見》（下稱《指導意見》）下發(fā)一周，主要配套細則就已全部出爐，說明監(jiān)管部門對此次改革準備已久。保險公司正在快速消化監(jiān)管細則，調試業(yè)務系統，做好內部宣導，確保8天后按時推出新保單。

擴大交強險費率浮動下限

車險主要涉及兩大險種——交強險與商業(yè)車險，前者是強制投保險種，每輛車必須投保；后者雖為非強制險種，但大多數車主會選擇投保。

對于交強險，改革主要從提升保障水平和擴大費率浮動范圍兩方面進行。銀保監(jiān)會昨日發(fā)布的《關于調整交強險責任限額和費率浮動系數的公告》顯示：交強險總責任限額從12.2萬元提高至20萬元，除了財產損失賠償限額維持不變，死亡傷殘賠償限額和醫(yī)療費用賠償限額均有較大提高。全國各地區(qū)的費率浮動系數方案由原來的1類細分為5類，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大至-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

中國社科院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，鑒于交強險的強制投保性質，其責任限額的提高，有助于保險公司發(fā)揮更大的社會管理作用。目前，整個行業(yè)的交強險業(yè)務略有承保盈利，通過引入5類費率浮動系數，一定程度上可以緩解各地交強險賠付率差異較大的問題，提高部分地區(qū)的交強險賠付率。

多因子調整 商車險價格基本只降不升

對于商業(yè)車險，改革主要涉及精準定價和豐富保障供給。由于商業(yè)車險的保費占車主每年保費支出的大頭，為了讓商業(yè)車險價格更加科學合理，改革從基準保費和費率調整系數兩個維度進行優(yōu)化，實現短期內商業(yè)車險保費“價格基本上只降不升”。

銀保監(jiān)會昨日發(fā)布的《示范型商車險精算規(guī)定》（下稱《精算規(guī)定》）顯示：保費=基準保費×費率調整系數。其中，基準保費=基準純風險保費/目標賠付率。“改革從分子、分母兩端對基準保費進行了調整，使其與當前車險市場風險水平更加匹配。”業(yè)內人士表示，在分子端，根據市場實際風險情況，保險業(yè)重新測算了商業(yè)車險行業(yè)純風險保費；在分母端，《指導意見》將商業(yè)車險產品目標賠付率由65%提高到75%。

根據《精算規(guī)定》，費率調整系數涉及自主定價系數、無賠款優(yōu)待系數和交通違法系數3個子系數。遵循逐步放開的原則，改革第一步將自主定價系數范圍確定為0.65至1.35。無賠款優(yōu)待方案則根據客戶近3年投保及出險情況確定，無賠款優(yōu)待等級共劃分為10個等級，系數范圍為0.5至2.0。交通違法系數目前只涉及上海、江蘇、北京、深圳4個地區(qū)，系數從0.9到1.5不等。

業(yè)內人士表示，費率調整系數等于3個子系數的乘積。以北京地區(qū)車主為例，若連續(xù)3年投保商業(yè)車險且4年內沒有出險，無賠款優(yōu)待系數最低可降至0.5；若該車主沒有交通違法記錄，交通違法系數可降至0.9；若該車主投保的保險公司經營狀況良好，愿意將自主定價系數降至最低0.65，改革后該車主的保費最高可打2.9折。

王向楠表示，改革讓商業(yè)車險費率與出行風險更匹配，從而鼓勵安全駕駛行為。當前，行業(yè)僅有部分保險公司的商業(yè)車險承保實現微盈利，一些中小保險公司處于承保虧損狀態(tài)。在此背景下，若大幅降價，保險公司的經營壓力將顯著提升，只能靠大幅壓縮手續(xù)費、推出創(chuàng)新型險種來提升經營質效。

多維度增厚商業(yè)車險保障

投保商業(yè)車險時，車主不僅關心價格，還在意所享受到的保障。因此，除了優(yōu)化定價，改革還通過增加商業(yè)車險責任和豐富產品供給來增厚商業(yè)車險的保障。

保險責任方面，從《中國保險行業(yè)協會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》等5個商業(yè)車險示范條款內容看，主險車損險增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等保險責任。

此外，商業(yè)車險豐富了產品供給，為代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務厘定了標準，并新增駕乘人員意外險產品等。（完）